Verduurzamen van je woning loont; een voorbeeld

Heb jij ook een hoge energierekening? Of loopt jouw energiecontract binnenkort af en verwacht je maandelijks flink meer te gaan betalen?

Denk dan eens aan het verduurzamen van jouw woning. Want hoe minder energie je verbruikt, hoe lager de energierekening. En met de huidige hoge energieprijzen is dat wel zo fijn. Daarnaast draag je bij aan een beter milieu.
Het verduurzamen van een woning vergt wel een extra investering. Heb je eigen middelen, dan levert het investeren in duurzaamheidsmaatregelen je veel meer op dan het geld op een spaarrekening laten staan. Maar je kunt de kosten ook financieren.

Een voorbeeld
Jan heeft nu een energierekening van € 600,- per maand. Dit betekent dat Jan in 30 jaar 216.000,- aan energie uitgeeft. Bij een jaarlijkse prijsstijging van 1% betaalt Jan € 250.448.- Wanneer Jan te maken krijgt met een jaarlijkse prijsstijging van 3%, dan betaalt hij zelfs
€ 342.540,-. De maandelijkse energierekening van Jan is dan in jaar 30 opgelopen tot boven € 1.400,-. Jan wil nu graag maatregelen treffen. Door zijn woning te verduurzamen verwacht Jan veel minder energiekosten te gaan betalen en houdt hij maandelijks meer geld over.

Maar het verduurzamen van zijn woning kost geld en Jan heeft niet genoeg geld gespaard om dat te kunnen betalen. Maar Jan wil ook geen hoge energierekening en dus wil Jan investeren in zonnepanelen, in een warmtepomp, hij wil zijn dak, vloer en spouwmuren isoleren en zijn ramen vervangen door HR++ glas. Jan vraagt zich af of hij dit kan financieren, mogelijk met een tweede hypotheek.

Het verduurzamen van zijn woning kost Jan ca. € 36.700,-
Maar omdat Jan aanspraak kan maken op subsidie, blijft er voor Jan netto € 25.635,- over die hij moet financieren. Om dit te financieren wil Jan een 2e hypotheek afsluiten op zijn woning.

Jan heeft hiervoor een hypotheek nodig van € 30.000,- (dit bedrag is afhankelijk van huidige hypotheekbank en eventuele financieringskosten)

Op basis van een extra annuïteitenhypotheek, berekend met een rentepercentage van 4,5% en een looptijd van 30 jaar, gaat Jan voor het verduurzamen van zijn woning bruto € 152,- per maand betalen. Omdat Jan € 42,- terug krijgt via de inkomstenbelasting, betaalt Jan momenteel maar € 110,- netto per maand.

Met alle maatregelen bespaart Jan nu € 490,- per maand, maar die besparing loopt in die 30 jaar alleen maar op, tot ca.€ 1.250,- per maand in jaar 30.

Zo heeft Jan een heerlijk warme woning, heeft Jan zeer lage energiekosten en houdt hij maandelijks meer geld over; Jan zit er op alle fronten warmpjes bij.

Wil jij weten wat jouw mogelijkheden zijn en wat jij kan besparen? Maak dan een vrijblijvende afspraak met de hypotheekadviseurs van Klaassen en Retz. Dat kan via 072-576 25 35, via info@kr.nl of klik op onderstaande button.

 Nog even op een rijtje

Maatregel    Eenmalige kosten  Subsidie/BTW

Zonnepanelen

(18 st met omvormer)

€         11.500,00 €          2.415,00

Warmtepomp

(volledig elektrisch)

€           9.500,00 €          2.850,00
Dakisolatie (schuin dak)€           4.400,00 €          1.900,00
Vloerisolatie (onderkant vloer)€           1.500,00 €            500,00
Spouwmuurisolatie€           2.400,00 €            800,00
HR++ glas in bestaande kozijnen€           7.400,00 €          2.600,00
€         36.700,00 €        11.065,00
Totale netto investering€         25.635,00
Benodigde hypotheek (afhankelijk van huidige hypotheekbank en eventuele financieringskosten)
Bijvoorbeeld€         30.000,00
Op basis van een extra annuïteitenhypotheek (berekend met een rentepercentage van 4,5%)
Bruto maandlast€      152,00
Gemiddelde belastingteruggave€        42,00
Netto maandlast€      110,00

Prinsjesdag 2022: toch prijsplafond energie

In tenminste één opzicht was Prinsjesdag 2022 zeker uniek. Voor het eerst in vele jaren lag niet alles wat in de Miljoenennota staat al ver van tevoren op straat. Dat komt onder meer doordat het kabinet op het laatste moment heeft besloten om toch een gedeeltelijk prijsplafond in te stellen voor energie.

Dat werd pas op de maandagavond voor Prinsjesdag bekend. De invulling van de plannen bleef onduidelijk tot vlak vóór het moment waarop minister Kaag van Financiën de Miljoenennota aan de Tweede Kamer presenteerde. Pas toen onthulde minister Jetten van Klimaat en Energie de details van de maatregel.

Energiekosten

Hij vertelde in een persbericht dat de overheid vanaf 1 januari 2023 – en misschien zelfs vanaf 1 november van dit jaar – een deel van de energiekosten van particulieren op zich neemt. Huishoudens betalen vanaf dat moment voor (een deel van) hun energie nog ongeveer de prijzen zoals die in januari 2022 golden. 

1.200 kuub en 2.400 kWh

Om preciezer te zijn: het gaat om de eerste 1.200 m3 gas en 2.400 kWh elektriciteit. De exacte prijzen zijn nog niet bekend, maar voor gas geldt een richtprijs van € 1,50 per m3 en voor elektriciteit € 0,70 per kWh. Gebruik je meer dan 1.200 m3 gas of 2.400 kWh elektriciteit, dan betaal je daarvoor wel de geldende marktprijs. Vooruitlopend op de maatregel gaan sowieso de voorschotbedragen die huishoudens betalen aan hun energiemaatschappij in november al omlaag.

Koopkracht

Om de koopkrachtdaling verder te beperken, wordt het minimumloon volgend jaar met een ongekend percentage van 10% verhoogd. Hetzelfde geldt voor uitkeringen die daaraan zijn gekoppeld, zoals de AOW. Het percentage van de eerste schijf van de inkomstenbelasting daalt met 0,14% een heel klein beetje.

Zorgkosten

De zorgpremie stijgt naar verwachting verder, met ongeveer € 132 per verzekerde per jaar. Dit kan per zorgverzekering verschillen. Om de lagere inkomens tegemoet te komen, wordt de zorgtoeslag in 2023 met maximaal € 43 per maand verhoogd. Het verplichte eigen risico blijft € 385 per jaar. 

Vermogen

Om het pakket aan maatregelen te bekostigen, gaat onder andere de belasting op vermogen de komende jaren stapsgewijs omhoog. Nu betaal je nog 31% belasting over je (fictieve) rendement op vermogen, in 2023 is dat waarschijnlijk 32%. Daar staat tegenover dat het drempelbedrag in box 3 omhoog gaat van ongeveer € 50.000 naar € 57.000. Dat tot bedrag is het hebben van vermogen dus vrij van belasting.

Bedrijven

Ondernemers en energiebedrijven betalen een groot deel van de rekening. Zo gaat het lage tarief van de vennootschapsbelasting volgend jaar van 15% naar 19% en wordt de winstdrempel daarvan verlaagd van € 395.000 naar € 200.000. Daarnaast wordt de zelfstandigenaftrek versneld verlaagd. Ook de mijnbouwheffing (de belasting die energiebedrijven betalen) gaat flink omhoog.

Meer informatie

Heb je naar aanleiding van dit bericht een vraag over je financiën? Neem dan eens contact met ons op. Als Erkend Financieel Adviseurs helpen wij je graag verder.

Energierekening verlagen vs hypotheek

In juli lag de prijs voor een nieuw gascontract op 28,3 cent per kilowattuur, blijkt uit gegevens van de Household Energy Price Index (HEPI). Daarin worden maandelijks de energieprijzen in 33 Europese landen met elkaar vergeleken.

Dat komt neer op 2,76 euro per kubieke meter.

En dat is dus meer dan waar dan ook in Europa. De verschillen zijn met recht gigantisch te noemen. In Nederland betalen we bijna 11 keer zoveel als in Hongarije, het land waar het gas het goedkoopst is.

Een van de oorzaken waarom in Nederland de kosten zo hard omhoog zijn geschoten, is dat aanbieders van gas helemaal gestopt zijn met het aanbieden van langeretermijncontracten. Mensen kunnen daardoor alleen nog maar kiezen voor variabele tarieven, die min of meer direct meebewegen met de gasprijs op de beurs.

Daarnaast heeft Nederland, in tegenstelling tot veel andere landen, weinig beschermingswallen opgeworpen voor consumenten. In landen als Griekenland, Spanje en Frankrijk heeft de overheid een maximumtarief ingesteld. In weer andere landen worden energiemaatschappijen gesubsidieerd om de prijzen laag te houden.

Dat soort prijsplafonds kennen we niet in Nederland, en dat merken huishoudens elke dag. Steeds meer mensen hebben moeite de alsmaar stijgende energierekening te betalen.

Inmiddels is de gasprijs weer gestegen en vrezen veel huishoudens de aankomende winter. Je wilt niet in de kou zitten maar het dubbele of driedubbele gaan betalen voor je gasrekening (en wie weet nog wel meer) is ook geen fijne optie. Zaak dus om je energiekosten flink te dempen en je woning te voorzien van zonnepanelen in combinatie met een warmtepomp of een boiler.

Maar dat is best een uitgave! Hoe betaal je dat?

Veel mensen weten niet dat je je huis kunt verduurzamen door je hypotheek te verhogen of over te sluiten. De hypotheekrente is nu nog vrij laag maar aangezien de Europese Centrale Bank gisteren de rente heeft verhoog om de inflatie te dempen, kan dat zomaar zijn weerslag hebben op de hypotheekrente.

Kortom, wellicht is nu het moment om serieus na te denken over het verduurzamen van je woning.

Wil je weten wat mogelijk is en hoe dat financiële plaatje er maandelijks uit gaat zien? Maak dan een vrijblijvende afspraak met één van de hypotheekadviseurs van Klaassen & Retz via info@kr.nl, telefonisch op 072-5762535 of klik op onderstaande button

Verduurzamen financieren

Verduurzamen financieren

Met de almaar stijgende gasprijzen loopt het storm op leningen en subsidies om huizen te verduurzamen: isolatiemaatregelen, een warmtepomp, zonnepanelen. Het zijn forse investeringen, maar ze leveren hun geld nu dubbel en dwars op. Toch krijgt niet iedereen de financiering rond.

Voor verduurzaming van de woning gelden gunstige leenvoorwaarden. Diverse banken geven rentekorting op groene (persoonlijke) leningen.
En wie een huis koopt kan via de hypotheek tot 6% extra lenen, boven de marktwaarde van de woning. Vanuit dit budget betaal je binnen twee jaar je energiebesparende maatregelen. Wie daarmee een gunstig(er) energielabel haalt, krijgt bij sommige geldverstrekkers bovendien extra korting.

Ook de overheid komt huiseigenaren tegemoet. Bij veel gemeenten kan men terecht voor zogenaamde energie­bespaar­leningen.
En het Rijk heeft de subsidieregelingen verruimd. Toch krijgt niet iedereen de benodigde financiering rond.

Strengere normen
Net als bij commerciële partijen geldt ook voor duurzaamheids­leningen via de gemeente een inkomenstoets. De voorwaarden hiervoor zijn in 2021 aangescherpt door de AFM (Autoriteit Financiële Markten). Reden hiervoor is dat men huishoudens wil beschermen tegen te veel lenen. Probleem is nu dat deze strengere leenregels het energie­zuiniger maken van de woning nogal eens in de weg staan.

In een recent rapport becijferde De Nederlandsche Bank (DNB) dat het aardgasvrij maken van een woning de particuliere huiseigenaar gemiddeld € 24.000 kost. Hierbij gaat de isolatie naar ‘schillabel’ B, komt er een elektrische warmtepomp en stapt men over naar elektrisch koken. De precieze investering loopt sterk uiteen per type woning en het huidige energielabel. Volgens DNB beschikt de helft van de eigenaren in principe over voldoende spaargeld. Anderen kunnen bijlenen, maar voor zo’n één op de vijf huishoudens is dat geen optie. Wrang genoeg komt dat vaker voor bij gezinnen met een laag inkomen, in een slecht geïsoleerde woning. Zij zitten vast en zien hun energienota met honderden euro’s stijgen.

Rekenen met werkelijke lasten
Leennormen zijn er uiteraard niet voor niets. Toch is er via een hypotheeklening misschien meer mogelijk. Van een huis met energielabel-D of hoger stijgt de verbruiksnota met honderden euro’s. De juiste maatregelen besparen dan des te meer, maar vergen een serieuze investering. Daarvoor via een hypotheek lenen kent voordelen. De rente is wel wat gestegen maar nog steeds laag (en aftrekbaar). En bij een hypotheek kún je ervoor kiezen (nog) niet af te lossen. Dat zorgt voor lagere maandlasten dan bij een lening die je in 15 jaar terugbetaalt.

Dat is handig, omdat er voor een hypotheek soms een berekening op werkelijke lasten kan worden gemaakt.

Bij wat je maximaal (bij) mag lenen wordt dan gekeken naar je inkomen en je toekomstige vaste uitgaven. Die stijgen door de lening, maar dalen dankzij een lager verbruik.

Verhoogde inschrijving?
Misschien biedt je huidige hypotheek al de nodige investerings­ruimte. Dat kan wanneer je ooit koos voor een verhoogde inschrijving. Dat scheelt nu kosten. Anders is een extra hypotheek vaak mogelijk. Je woning is vast flink meer waard geworden. Dat biedt geldverstrekkers extra zekerheid. Een gunstiger label voegt daar nog waarde aan toe.

Schrik jij van je energierekening en wil je dat veranderen? Maak dan eens een vrijblijvende afspraak met één van onze hypotheekadviseurs via 072-576 25 35 of stuur een e-mail naar info@kr.nl.